Вы вошли как Гость
Группа "Гости"Приветствую Вас Гость!
Группа "Гости"Приветствую Вас Гость!
Меню сайта
Категории раздела
|
НПФ
[52]
Негосударственные пенсионные фонды
|
|
Страхование
[9]
Негосударственное пенсионное страхование
|
|
Банки
[1]
Банки и пенсии
|
| Общие вопросы [15] |
Статистика
Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Поиск
Каталог статей
| Главная » Статьи » Негосударственное пенсионное обеспечение » Банки |
Три дороги к большой пенсии, – какую выбрать? Дорога первая – банк.
Три дороги к большой пенсии, – какую выбрать?
Дорога первая – банк.
По «Закону о негосударственном пенсионном обеспечении» только три финансовые организации имеют право предлагать свои услуги по пенсионным накоплениям - это банки, негосударственные пенсионные фонды и компании страхования жизни.
Это совершенно разные финансовые организации с абсолютно разными правилами и условиями. Как же определить, где лучше сохранять свои кровные, чтобы действительно обеспечить себе достойную старость? Сегодня мы постараемся помочь в этом разобраться и расскажем о первом инструменте – пенсионные накопления в банках.
Есть ряд вопросов, которые должны возникнуть у каждого человека, рассматривающего возможность создания себе самостоятельной пенсии. Вот мы и построим свой рассказ в качестве ответов на эти вопросы:
1.Как это происходит?
Система накопления в банках довольно простая: заключил договор, положил некоторую начальную сумму денег, и потом периодически можешь счет пополнять, т.е. вносить туда дополнительные деньги.
2.Сколько вносить?
Сколько вносить изначально и дополнительно, это решает сам человек, но у банков всегда есть определенный минимум. Периодичность взносов – свободная, на выбор человека. Обычно люди видят в этом большой плюс.
Но правда такова, что очень малое количество людей способны самостоятельно, без посторонних напоминаний, дисциплинированно и регулярно вносить деньги. Поэтому именно в этом моменте кроется причина того, что в банках мало кому удается накопить достаточную сумму денег.
Вывод: такой способ накоплений подходит только очень дисциплинированным людям.
3. Как будут увеличиваться накопления?
У банка есть одна особенность, которой нет больше ни в одном инвестиционном инструменте – процентная ставка, т.е. сколько тебе банк начислит дополнительно на вложенные деньги, оговаривается заранее и не может изменяться по уже заключенному договору.
Т.е. банк заранее доложен просчитать, сколько он заработает, и определиться с той долей, которой поделиться с вами.
Каким образом банк зарабатывает деньги, мы рассмотрим ниже, но в любом случае такие обязательства, которые накладываются на банк, не позволяют ему заключать долгосрочные договора.
Максимальный срок сейчас – это 3 года. И то по таким договорам процент значительно ниже, чем по договорам на год. Ведь экономическая ситуация меняется и прогнозировать доходность даже на 3 года – это довольно рискованно.
4. Как банк зарабатывает?
Что делает банк с вашими деньгами, как он зарабатывает? Он отдает ваши деньги в кредит другим людям или организациям.
Процент по кредиту обычно выше, чем по депозиту, поэтому зарабатывает и банк и вы.
5. Какие есть риски?
Любые операции с деньгами – это риск. Даже когда вы идете в магазин, то рискуете купить не то и потерять деньги.
Чтобы не бояться риска, его нужно понимать и учитывать. В чем риск вложений – в возможности не иметь запланированных денег к запланированному сроку.
Если говорить о долгосрочных (именно долгосрочных) вложениях в банк, нужно учитывать два вида этого риска – риск банкротства банка и риск от вашей недисциплинированности.
Почему банки иногда терпят трудности? Банки зависят от двух вещей: от вовремя возвращенного кредита и от досрочного снятия денег.
Ведь почему многие банки рухнули во время кризиса? Пошла паника, и очень много людей стало досрочно забирать свои деньги. А эти деньги отданы в кредит. А кредит ведь никто не хочет возвращать досрочно. А иногда вообще не могут отдавать кредиты. Вот и рухнули некоторые банки, не выдержав такого. Поэтому банки очень чувствительны к общеэкономической ситуации.
Если люди и организации регулярно и достаточно зарабатывают – банки работают без сбоев. Но как только приходит кризис – вкладчики начинают забирать свои деньги досрочно, а заемщики не могут отдавать долги во время. Не каждый банк может это выдержать.
Как учесть этот риск? Выбирая банк в качестве инструмента долгосрочных накоплений, нужно делать это тщательно, не заключать договора надолго и каждый раз во время продления договора заново изучать ситуацию и выбирать банк.
В качестве подстраховки практически все банки являются участниками государственного Фонда гарантирования вкладов. Именно они в случае банкротства будут возвращать вам деньги.
Но там есть ограничения в рамках 150 тыс. грн. Поэтому обязательно большие суммы нужно распределять по разным банкам. Но есть еще более сильный риск оказаться в пенсионном возрасте без денег, о котором мы уже говорили.
И этот риск исходит от вас самих. Да, да, именно так. Даже если вы дисциплинированно вносили деньги, например, на протяжении 5 лет и у вас накопилась достаточная сумма. Можете ли вы себе гарантировать, что в следующий раз, придя в банк, вы не заберете эту сумму и не потратите? Ведь вполне может в вашу голову зайти шальная мысль типа «Зачем я буду копить на когда-то, если сейчас я могу приобрести дом, или машину, или наконец-то совершить круиз?».
В этот момент из головы могут просто вылететь все ваши благие намерения (причем абсолютно правильные) о том, что эти деньги вы обязались копить себе для того, чтобы в один прекрасный день стать свободным и спокойно уйти с работы. Очень часто «ХОЧУ СЕЙЧАС» отодвигает на задний план мысли о «ПОТОМ». Ведь это ПОТОМ придет сожаление и понимание, что время упущено и придется жить на нищенскую пенсию. Но это будет ПОТОМ…
Если вы почувствовали, что этот риск неизбежно может свести на нет все ваши усилия и благородные начинания по обеспечению своего будущего, то подыщите себе другой вариант накоплений, или просто запасной.
В следующий раз мы расскажем об одном из таких вариантах – о негосударственном пенсионном фонде.
| |
| Просмотров: 578 | Рейтинг: 0.0/0 |
| Всего комментариев: 0 | |