Как стать пенсионером и не рассчитывать при этом на государство

Рано или поздно, каждый человек задумывается о своей старости.                          

 К сожалению, наше государство не может достойно обеспечивать пенсионеров, а все обещания политиков о безбедной старости действительны только до дня выборов. Альтернативой, из сложившейся ситуации могут быть выплаты из негосударственного пенсионного фонда.

 Негосударственный пенсионный фонд — финансовое учреждение, которое создается с целью накопления пенсионных взносов в пользу участников фонда с последующим совершением пенсионных выплат.

 Схема их работы проста. Вы вносите свои средства, фонд вкладывает их в акции, облигации, недвижимость и т. д., а затем выплачивает вам то, что вы вложили, плюс то, что за время пользования вашими деньгами он успел заработать.

►Корпоративные. Их учредителями являются работодатели, то есть юридические лица. Стать участником такого НПФ могут нынешние или же бывшие сотрудники предприятия.

►Профессиональные. В данном случае перечень учредителей может быть шире: работодатели, профсоюзы или объединение физических лиц. Так или иначе, физлиц-участников такого фонда объединяет направление их работы.

►Открытые. Учредителем такого НПФ может быть любое юрлицо, а участником - любой человек.

По данным регулятора деятельности НПФ - Государственной комиссии регулирования рынка финансовых услуг, по итогам 2011 года в Украине действовал 101 НПФ, из них более 80 - открытые фонды. Но нужно учесть, что любой желающий (в том числе иностранец и лицо без гражданства) может стать участником одного или нескольких фондов любого вида на личное усмотрение.

Разделение труда

По законодательству, функция НПФ состоит в накоплении пенсионных взносов от участников и вкладчиков и последующей выплаты участникам. Для нормальной работы необходимо контролировать три направления, и каждое из них курирует определенная структура:

Администратор НПФ. Он производит учет вкладчиков и участников. Ведет их персональные счета, бухгалтерию фонда и сотрудничает с налоговыми органами.

Компания по управлению активами. Она вкладывает средства фонда в различные проекты и направления, чтобы увеличить доходность средств и уберечь их от инфляции. От того, насколько стабильными будут эти проекты, и зависит сохранность средств на случай того же финансового кризиса.

Банк-хранитель. В этом финучреждении находятся активы НПФ, банкиры обслуживают счета фонда.

Качество работы всего фонда зависит именно от трех перечисленных сфер. То есть, прежде чем обратиться в фонд, следует подробно узнать о финансовом состоянии банка-хранителя и опыте работы компании по управлению активами.

Основания для доверия

Полноценную работу трех сфер деятельности НПФ контролируют три госструктуры. Госкомиссия по регулированию рынка финансовых услуг наблюдает за работой администраторов фонда и ее эффективностью. Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку курирует компанию по управлению активами, а НБУ - банк-хранитель. Однако, кроме контроля со стороны государства, в НПФ есть еще и контроль со стороны учредителей - его осуществляет Совет НПФ. В него входят представители учредителей, которые должны пройти специальное обучение в сфере негосударственного пенсионного обеспечения и получить соответствующий сертификат. Именно Совет НПФ выбирает инвестиционную политику фонда, может менять компанию по управлению активами или банк. По законодательству, работу НПФ и компаний, которые его обслуживают, ежегодно должны проверять независимые аудиторы.

Следует учесть, что возвратом вкладов государство не занимается, и специальная статья в госбюджете для этого не предусмотрена. Ответственность лежит на частных структурах, но они заинтересованы в доходности вкладов, диверсифицируют риски (то есть распределяют средства между несколькими инвестиционными проектами).

В законодательстве прописано, в какие именно направления и в каких объемах НПФ должен вкладывать свои активы:

• Облигации госзайма - 50%;
• Депозиты в банке - 40% (но не более 10% в каждом финучреждении);
• Акции украинских компаний - 40%;
• Облигации украинских эмитентов - 40%;
• Ипотечные ценные бумаги - 40%;
• Ценные бумаги зарубежных эмитентов - 20%;
• Недвижимость и банковские металлы - по 10%;
• Акции одного эмитента  и другие активы - по 5%.

С одной стороны, большинство украинцев склонно во всем искать поддержку государства, но даже опыт вкладчиков Сбербанка СССР показывает, что возврат денег руководство страны не всегда может гарантировать. В случае с негосударственным пенсионным обеспечением финансовая заинтересованность фонда и функция надзора, которую выполняет государство, и являются главной гарантией для будущих пенсионеров. Но вкладчики и участники НПФ должны знать, что в любой момент они имеют право получить любую интересующую их информацию о работе фонда: куда вложены деньги, в каком банке хранятся и т. д.

Время собирать пенсии

В НПФ можно получить три вида пенсионных выплат:

• Пенсия на определенный срок. То есть администратор фонда начинает выплаты с того момента, как участник НПФ достиг пенсионного возраста и продолжает их определенное контрактом время.
• Одноразовая пенсионная выплата. Деньги можно получить в случае резкого ухудшения здоровья или инвалидности, выезда на ПМЖ за границу, смерти участника фонда.
• Пожизненная пенсия. Выплаты проводит страховая компания, если в соответствии со своим пенсионным контрактом участник фонда заключил с ней договор.
• Пенсионный возраст участник фонда определяет в контракте, и он может быть на 10 лет больше или меньше, чем тот, который определяет законодательство об общеобязательном пенсионном обеспечении.