Три дороги к большой пенсии, – какую выбрать? Дорога вторая – НПФ

 Продолжаем тему законных возможностей  негосударственного пенсионного обеспечения. Проще говоря, решаем, как и где создать себе пенсию самостоятельно.

 Поговорим о втором финансовом инструменте - негосударственном пенсионном фонде. Обычно при этом сочетании сразу возникает ассоциация с государственным пенсионным фондом. Но предлагаем ее сразу убрать. НПФ работает совершенно по - другому. У них только одно общее – оба используются только с одной целью: для обеспечения пенсии.

 1. Как же это происходит?

На этапе заключения договора человек должен выбрать для себя так называемую пенсионную схему. Это значит выбрать – с какой периодичностью он будет вносить свои деньги, и какую сумму. Тут существует большая свобода выбора – можно определять для себя периодичность, а можно и не определять, т.е. вносить, когда захочется. Часто вводится  только одно ограничение – сумма взносов должна быть не меньше 10% от минимальной зарплаты. Как видите, мы опять сталкиваемся со свободой в плане дисциплины накопления (как в банке), что далеко не каждому подходит.

 2. Отличительная особенность.

Но вот в плане возврата ваших денег – можете быть спокойны: если вы решили копить на пенсию, то до пенсии вам их никто не отдаст. Есть конечно исключение: серьезная болезнь, инвалидность.

Но если вы  находитесь в добром здравии, то деньги сможете получить только на пенсии. Есть только одна радость – вы имеете право установить себе  пенсионный возраст на 10 лет раньше официального. А до этого срока никто вам деньги не отдаст.

 Конечно, можно какое-то время не делать взносы – за это никто не оштрафует. Какая разница фонду – он распоряжается теми деньгами, которые вы ему доверили. Здесь есть только одно заинтересованное лицо в большой пенсии – это ВЫ. Ну не захотели много накапливать – соответственно и получайте.

 До окончания действия договора у вас есть только одно право управления деньгами  – вы можете поменять место своих накоплений. Причем дается право не только перевести деньги в другой НПФ,  но и вообще поменять финансовое учреждение. Но… не на любое. Ведь речь идет о пенсионных накоплениях, а их (по закону) можно делать только в банках и страховых организациях. Причем в банке это должен быть пенсионный контракт. Кстати – таких контрактов сейчас в банках практически нет. А обычный депозит таковым не считается.

 Вывод из этого один: НПФ – это как раз та организация, из которой никакая ваша слабость не позволит забрать деньги, которые вы копите на пенсию.

 3. Как зарабатывает НПФ.

НПФ самостоятельно не занимается приумножением денег своих вкладчиков. Это вообще не прибыльная организация. НПФ  для распоряжения деньгами находит другую организацию – Компанию по управлению активами (КУА). Вот КУА и занимается тем, чтобы вкладывать деньги и получать прибыль. Причем для самой КУА не важно - принесут деньги прибыль или нет. Ее доход – это процент от тех денег, которыми она управляет. Не процент от дохода, а от управляемой суммы.

 4. Существующие риски.

И вот в этом месте кроется самое уязвимое место НФП. По закону НПФ не может гарантировать даже минимальную доходность на вложенные деньги. Т.е. ваши накопления полностью зависят от того, насколько умело распорядится вашими деньгами КУА. Конечно, поскольку речь идет о пенсионных накоплениях, то закон сильно ограничивает те проекты, в которые  КУА может вложить деньги. Но… никто не гарантирует, что даже эти вложения принесут прибыль.

 Получается палка о двух концах. С одной стороны, поскольку прибыль, полученная от инвестирования денег, полностью распределяется только между вкладчиками и не идет на сторону, то она может быть выше любых других финансовых учреждений. И так иногда и бывает. Но никак не исключен вариант потери денег, в результате чего накопленная сумма денег может просто уменьшиться. Единственное, что сглаживает эту ситуацию – это долгосрочность. За достаточно большой срок даже при взлетах и падениях есть довольно большая доля вероятности того, что вы получите не только назад все внесенные деньги, но и приумноженные.

 Думаем, уже стало немного понятнее, что за штука такая, этот  НПФ. И на закуску у нас осталась страховая компания жизни. О ней мы и поговорим в следующий раз.