Каким будет наше «завтра»?

Как ни стараемся мы, согласно библейским заветам, жить сегодняшним днем, завтра все равно наступает. А некоторых и настигает.

В привычном понятии, интересная книга, интересный фильм должны заканчиваться хорошо. Чтобы убедиться в этом, нас тянет заглянуть на последнюю страницу и поскорее дойти до заключительной серии. А что же последние годы собственной жизни? Эту книгу мы стараемся отложить подальше, желая о ней забыть и по возможности не вспоминать. Наше государство отзеркаливает наши страхи и желания; оно тоже живет сегодняшним днем и как может, откладывает на потом решение пенсионных проблем своих граждан.

Наконец, постоянные проволочки стали уж слишком затруднительны для бюджета. В результате началось некое движение и в этой области. Заметили мы или нет, но пенсионная система в нашей стране начала меняться. И, возможно, — не в ту сторону, в которую нам хотелось бы. Хотя в целом, как и прежде, она состоит из трех уровней, один из которых не работает.

СОЛИДАРНАЯ СИСТЕМА (ПЕРВЫЙ УРОВЕНЬ).

Пенсионный возраст женщин внезапно сравнялся с мужским (60 лет).  Обиднее всего тем из них, которые собирались выйти на пенсию в ближайшие годы и уже не успевают перестроиться. Для них предусмотрено десятилетнее послабление: пенсионный возраст таких женщин, начиная с 1.10.2011, будет расти постепенно на 6 месяцев в год. Те, кто согласятся еще поработать, получат увеличение пенсии на 2,5% за каждые 6 месяцев переработки.

Возможность выйти на пенсию в 55 лет осталась  у тех, кто имеет не менее 30 лет страхового стажа и с работы уволится. Но за это право им придется заплатить уменьшением пенсии (на 0,5% за каждый полный или неполный месяц досрочного выхода).

Женщины, имеющие право на социальную помощь, но не имеющие прав на пенсию, получили постепенное увеличение пенсионного возраста до 63 лет (по 6 месяцев в год, начиная с 1.10.2011).

Мужчины-госслужащие постепенно повысят свой пенсионный возраст до 62 лет (по 6 месяцев в год, начиная с 1.01.2013).

За добровольный отказ от своевременного получения пенсии, предусмотрено ее увеличения в будущем (на 0,5% в месяц в течение первых 5 лет и на 0,75% в месяц в течение следующих 5 лет).

Кроме того:

— минимальный страховой стаж, необходимый для назначения пенсии по возрасту вырос с 5 до 15 лет;

— страховой стаж для назначения полного размера минимальной пенсии по возрасту вырос с 20 до 30 лет у женщин и с 25 до 35 лет у мужчин;

— размер пенсии повышается на 1 % за каждый год страхового стажа выше 30 лет у женщин и 35 лет у мужчин;

— заработок для начисления пенсии определяется с учетом средней зарплаты за три последних года перед пенсией (а не за один последний год, как раньше);

— зарплата учитывается по данным персонифицированного учета с 1.07.2000., а сведения о зарплате за любые пять лет до июля 2000 года, принимаются (по желанию пенсионера) до января 2016 года.

ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ НАКОПИТЕЛЬНАЯ СИСТЕМА (ВТОРОЙ УРОВЕНЬ).

В перспективе, именно она должна вносить основной вклад в размер пенсии. Ибо солидарная уже не может, а в добровольную еще мало кто хочет. Будет введена не раньше достижения бездефицитности солидарной системы. В 2010 году дефицит составлял 26,6 млрд. грн., в 2011 году – 17,8 млрд. грн., в 2012 году запланировано 9,7 млрд. грн. Надежды на внедрение снова отложены на 2013-2014 годы.

Участниками системы станут лица не старше 35 лет. Остальным придется подумать о добровольной накопительной системе или понадеяться на что-нибудь другое (крепкое здоровье, хороших детей, удачные инвестиции).

Размер пенсионных взносов в первый год введения второго уровня составит 2% от заработной платы, а потом будет ежегодно увеличиваться на 1% до достижения 7% от заработной платы.

Работодателям придется увеличить размер заработной платы своих работников до такой степени, чтобы на руки они получали не меньше, чем до введения обязательной накопительной пенсионной системы.

Предполагается, что объем пенсионных активов второго уровня составит 3,3 млрд. грн. в первом году введения в действие накопительной системы и достигнет 73 млрд. грн. к шестому году.

Первые два года деньги будут аккумулироваться в централизованном Накопительном пенсионном фонде. Администрировать, то есть, вести учет будет Пенсионный фонд Украины (ПФУ), инвестировать накопленное с целью получения инвестиционного дохода в пользу застрахованных лиц – частные компании по управлению активами (КУА), а хранить активы – Хранитель накопительного фонда (банк), которые будут выбраны на конкурсной основе.

Деньги участников будут приумножаться и накапливаться. Сверхдоходов никто не обещает, хорошим результатом будет считаться превышение инфляции на 2-3%. Эти активы можно будет использовать как для оплаты договоров страхования, так и единовременных выплат застрахованным лицам, а в случаях, предусмотренных законом, членам их семей.

Административные расходы, неизбежно снижающие доходность инвестиций, не должны превысить 1% (0,75% КУА, 0,2% — Администратор, 0,1% — Хранитель). Возможно, на их снижение повлияет рыночная конкуренция.

Через два года вкладчики накопительной системы смогут отказаться от услуг Пенсионного фонда, если выберут негосударственный фонд, то есть участники получат право (но не обязанность) перевести свои накопления в один из действующих негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

Предполагается, что частные НПФ будут работать успешнее, но большая часть участников по инерции останется в государственном накопительном фонде. Пенсионный фонд продолжит оказывать услуги по администрированию участникам, если они не выберут негосударственный фонд для инвестирования вкладов.

ДОБРОВОЛЬНАЯ НАКОПИТЕЛЬНАЯ СИСТЕМА (ТРЕТИЙ УРОВЕНЬ).

Эта система должна стать основной пенсионной копилкой для тех, кто окажется старше 35 лет на момент введения второго пенсионного уровня. В то время, когда ежемесячно 7% зарплаты их более молодых коллег будет в обязательном порядке отправляться на накопительный пенсионный счет, они останутся совершенно свободными в своем выборе. Да, молодежи будет, в чем позавидовать ветеранам. А если еще и налог на бездетность снова введут, как предлагают некоторые депутаты, то почет и уважение старшее поколение получит автоматически.

И есть люди, для которых добровольная накопительная система стала основой будущей пенсии уже сейчас, хотя их не так  много, как хотелось бы.

Возможно, им–то и будет интересно узнать, что принятые в декабре прошлого года изменения к Закону Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении» были направлены в основном на повышение сохранности их пенсионных активов. Улучшено информирование участников НПФ, усилена роль банка-хранителя, как контролера КУА, пересмотрены параметры диверсификации вложений, поднята защищенность пенсионных активов. Все это сделано для того, чтобы вызвать доверие у будущих пенсионеров. Получится ли достичь этого на практике, мы узнаем только через несколько лет. Пока же те, кто участвуют, — рискуют и учатся на своих ошибках, а те, кто присматриваются со стороны, — думают, что смогут проскочить между каплями дождя, не намокнув.

Это же для людей с толстыми кошельками, скажете вы, а мы люди маленькие! И ошибетесь. Именно «маленький» инвестор является наиболее важным в финансовой системе многих стран. Разговор идёт об активах негосударственных пенсионных фондов. Именно здесь десятилетиями накапливаются средства миллионов граждан, и кирпичик за кирпичиком создается основа для стабильного развития страны. А успешное развитие страны - это новые рабочие места, это повышение заработной платы, это улучшение уровня жизни.

Но, к пенсии. Собственно, инструментов для ее накопления есть много, но негосударственные пенсионные фонды (НПФ) созданы так, чтобы отвечать именно и исключительно этой цели, и условия их деятельности являются наиболее прозрачными и понятными среди всех разновидностей финансовых учреждений.

Негосударственные пенсионные фонды – для всех, и в первую очередь для думающих, заботящихся о своём «завтра», умеющих и желающих приобретать полезные знания, ведь участие в НПФ предполагает наличие индивидуального финансового плана и индивидуальной инвестиционной стратегии.

Дело в том, что высшим органом управления НПФ является Совет НПФ, который формируется основателями, но, во-первых, входить в ее состав могут также представители участников (то есть ваши представители, которым вы доверяете).

А, во-вторых, физические лица (опять же, вы, как работники, которые желают накопить будущую пенсию) тоже могут быть основателями НПФ отдельного типа - профессионального НПФ.

Профессиональный НПФ объединяет, как правило, работников определенного предприятия или отрасли производства.

Таким образом, входя в состав Совета профессионального НПФ, вы (ваши представители) лично будете определять его политику.

Другими словами, вы будете всегда знать, кто, что, где и как делает с вашими деньгами, и сможете на это влиять. Вы будете знать, на что сможете рассчитывать после долговременных накоплений - ведь, чтобы накопить пенсию, необходимо достаточно много лет.

Бояться, что в коммерческом учреждении ваши средства исчезнут - не стоит. Ведь за деятельностью НПФ - негосударственных пенсионных фондов - строго следят аж 3 учреждения: Комиссия по ценным бумагам, Госфинуслуг и НБУ.

Не пострадают сбережения НПФ и, даже, если финучреждение, где хранятся накопленные активы, вдруг "лопнет". Тогда все деньги компенсирует банковский Фонд гарантирования вкладов.

Сам же НПФ вообще не может быть объявлен банкротом и ликвидирован. Так прописано в законе. Разве что добровольно. Но в таком случае, пенсионные средства переводятся в другой НПФ, страховую компанию или финучреждение под надзором государства.

Время того, что государство кому-то, что-то «должно» прошло. Максимум, что может дать государство — это современный механизм, инструменты и знания для самостоятельной социальной защиты, в частности эффективную систему негосударственного пенсионного обеспечения. Уже в молодости необходимо начинать самому инвестировать в свое будущее. И чем раньше придет понимание этого, тем менее затратно это будет для человека.

Мы должны понимать, что другой разумной альтернативы улучшить ситуацию не существует. Государство не может полностью брать на себя заботу о нетрудноспособном населении, а должно обеспечить необходимый минимум пенсионного обеспечения.

Имеющий уши услышит, имеющий глаза увидит, умеющий любить почувствует.