Кризис старшего возраста

Украинская пенсионная реформа мало согласуется с представлениями об обеспеченной старости. Пассивность в реформировании системы проявляет не только государство, но и сами граждане. И тем, и другим не хватает воли и доверия друг к другу

В последнем докладе американского статистического ведомства с символическим названием «Стареющий мир» основной прогноз выглядит удручающе: через 10 лет число людей старше 65 лет впервые превысит количество детей до пяти лет и дальше будет только хуже. 65 лет взяты за ориентир не случайно: это возраст выхода на пенсию в Соединенных Штатах, он же — средний пенсионный возраст для развитых стран мира. И практически все из них строят планы дальнейшего повышения этой планки. С 2011 года к этому «клубу» присоединилась и Украина, которая вынуждена была неспешно начать увеличение возрастных границ выхода на пенсию и после долгих и жарких дебатов «перезагрузить» пенсионную реформу, начатую еще в начале 2000-х.

Главная проблема сегодняшней пенсионной системы в Украине в том, что она продолжает сидеть на двух стульях, так и не завершив переход от старой солидарной системы к современной накопительной. Парадокс: чисто внешне она похожа на американскую, считающуюся одной из самых успешных в мире. Но быть похожим еще не значит быть таким же. Тем более что отличия между ними хотя и в деталях, но весьма существенные.

В США, например, современная страховая пенсионная система существует уже 77 лет. Но финансируется она федеральным бюджетом и бюджетами штатов, а не отдельными государственными организациями. При этом каждый американец отчисляет в пенсионную систему 6,2% своего годового дохода. Еще столько же за него платит работодатель. Эта сумма впоследствии идет на выплату так называемой гарантированной пенсии, которая не такая уж и большая — чуть меньше $1 тыс. в месяц.

А вот та часть пенсии, которая в Украине будет называться накопительной, в США является добровольной. Хочешь — копи, хочешь — проедай сразу. Она может складываться из нескольких источников. Первый — это добровольное отчисление части зарплаты по пенсионному контракту с компанией. Это выгодно и для работника, и для компании, так как предполагает налоговые послабления. Второй — накопления на личном пенсионном счете, например, в негосударственном пенсионном фонде, банке и т.д.

Мы же одна из немногих стран мира, где накопительная система пенсионного страхования и обязательная  будут иметь одного фактического распределителя средств между пенсионерами нынешними и будущими — все тот же Пенсионный фонд. И в отличие от американцев работающие украинцы будут копить себе на старость в обязательном порядке. При этом у них не будет права определять, в какие инструменты вкладывать эти накопления. Но еще раз оговоримся: второй уровень в запланированном 2014 году коснется лишь 7 млн. человек. Остальные 13 млн. работающих украинцев окажутся вне накопительной системы и будут вынуждены сами заботиться о дополнительной пенсии. Для них будет действовать прежняя солидарная система начислений, к которой они на добровольных началах могут добавить свои накопления.

Впрочем, пассивность в пенсионном вопросе демонстрирует не только государство, но и его граждане, которые не очень-то спешат воспользоваться программами негосударственной пенсии.

«Изменить ситуацию на рынке НПФ могли бы предприятия, активнее становясь коллективными вкладчиками пенсионных фондов в пользу своих сотрудников. Тут с информированностью дела обстоят несколько лучше. А вот с деньгами — хуже. К тому же в наше нестабильное время далеко не каждый руководитель предприятия согласится войти в такой долгосрочный проект, как НПФ, если не видит положительную перспективу своего бизнеса на несколько лет вперед», — считает Елена Васильченко, руководитель проектов КУА «КИНТО».

Для банков и страховых компаний — это вопрос доверия вкладчиков. Однако есть и одна большая общая проблема — редко кто из наших сограждан думает на перспективу более одного года, не говоря уже о пенсионных накоплениях, собирать которые на своем счете нужно не менее пяти лет, а в идеале — 15-20 лет. «Пока еще индустрия управления пенсионными накоплениями достаточно молода, и сограждане все еще надеются получить от государства существенную пенсию. Однако тенденция во всем мире такова, что пенсионный возраст будет увеличиваться, а государственные пенсии — уменьшаться. Поэтому дальше все больше людей будут приходить в негосударственные пенсионные фонды», — соглашается директор КУА-АПФ «Тройка Диалог Украина» Александр Панченко.

Негосударственными пенсионными счетами обзавелись лишь 1% граждан. «В условиях, когда новых пенсионных поступлений очень мало, происходит консолидация рынка. Рыночные игроки объединяют активы и тем самым экономят на издержках. В то же время НПФ, которые были созданы на перспективу и не получили должного размера пенсионных взносов, уходят с рынка», — говорит Панченко. По данным Украинской ассоциации инвестиционного бизнеса, количество последних в прошлом году уменьшилось на восемь фондов, и теперь в управлении КУА их лишь 85. А стоимость пенсионных активов за год увеличилась всего на 1,33% и составила 639 млн. грн. «Администраторы пенсионных фондов, как и сами НПФ, создавались на длительную перспективу. Учредители администраторов несли большие расходы на разработку или приобретение специального программного обеспечения. С самого начала создания рынка НПФ было очевидно, что администраторы начнут себя окупать не ранее чем через 6-10 лет. Да и ожидания по поводу темпов роста пенсионного рынка у всех были большими, чем это оказалось в реальности», — признается Елена Васильченко. Многие очень верили, что введение обязательного накопительного страхования в 2013-м даст толчок к развитию рынка и негосударственного пенсионного обеспечения.

По оценкам управляющих, с вводом в 2013 году второго обязательно-накопительного уровня, совокупная сумма взносов за год при размере отчислений 2% фонда оплаты труда составила бы 4,2 млрд. грн. Ежегодно эти платежи увеличивались бы на один процентный пункт до достижения верхней планки в размере 7% в 2018 году. Поступательный рост отчислений к этому времени позволит сформировать фонд почти в 82 млрд. грн. Это те самые длинные деньги, о которых сегодня печется правительство. «Откладывая введение пенсионной реформы, Украина снова откладывает появление мощного внутреннего институционального инвестора в лице Накопительного пенсионного фонда и постоянного притока денежных средств в экономику страны. К тому же в трудные времена такой инвестор не уходит с фондового рынка, как ушли от нас в период кризиса иностранные инвесторы», — говорит Елена Васильченко.

Введение накопительного уровня позволило бы решить и проблему с детенизацией зарплат. Собственно с возрастанием социальной нагрузки на работодателей должно вырасти и самосознание граждан, которые будут заинтересованы в официальных заработках. Поэтому теневая экономика — это главный скрытый резерв пенсионной реформы. Уже один вывод зарплат из тени, по разным оценкам, увеличил бы доходы Пенсионного фонда на 30-40%. Но никакие пожарные и карательные меры тут не помогут. Это проблема доверия к государству, на решение которой при самом благоприятном развитии событий понадобится 5-10 лет. Доходы начнут выходить на свет не раньше, чем люди почувствуют, что государство становится более прозрачным, эффективным, более «заточенным» на решение их проблем. Жаль только, жить в эту прекрасную пору повезет не всем.