Старость в радость, или Как накопить на пенсию смолоду?

Пока ты молод и полон сил, слово «пенсия» вызывает лишь туманные размышления о чём-то ещё совсем далёком и непонятном. Работа без трудовой книжки, зарплата «в конвертах» не пугают. Молодым хочется жить обеспеченно здесь и сейчас. Однако привычную схему «школа - институт - работа - выход на пенсию» ещё никто не отменял. Увы, работу с достойной зарплатой молодому специалисту нынче найти непросто. Но даже те, кому повезло трудоустроиться, не тешат себя надеждой о безоблачной старости. На более чем скромную пенсию от государства шиковать не придётся. Накопить на пенсию можно попробовать самому.

Ты – внукам или внуки - тебе?

Кто-то по старинке доверяет свои сбережения чулкам или трёхлитровой бутыли под кроватью. Пожалуй, это самый ненадёжный способ хранить деньги. От инфляции это не спасает. К тому же есть большой соблазн опустошить «копилку» в любое время.

Некоторые, утверждая, что золото всегда в цене, предпочитают драгметалл. Но промахнуться можно и здесь. Цена на золото капризная: то стремительно растёт, то падает. Чтобы извлечь выгоду, надо быть либо очень смышлёным финансовым аналитиком, либо очень удачливым человеком. Как уверяют эксперты, золото может принести от 2% до 45% годовых доходов. Но сколько будет стоить унция драгметалла через десять лет, прогнозировать они не берутся.

Многие надеются на свой бизнес, мол, кормит сейчас, не останусь обиженным и на пенсии. Но эти большие надежды оправдываются лишь у единиц.

Банковские вклады и жизнь на депозиты - один из самых распространённых способов накопить. Но здесь тоже свои нюансы. Как откладывать: в гривне или в иностранной валюте? Выбрать малоизвестный банк, который предлагает высокий процент долгосрочных вкладов, или уменьшить свои аппетиты, зато поставить на надёжность банка? А если захотите забрать свои деньги раньше указанного в договоре срока, значительно потеряете в процентах. Но, судя по горячим спорам между сторонниками и противниками пенсии за счёт депозитов, решающим фактором остаётся доверие.

Есть и другая возможность повысить свой жизненный уровень на старости лет. Наталья Ерёменко, заместитель начальника управления поступления доходов Главного управления Пенсионного фонда Украины в Крыму поясняет, что современная трёхуровневая пенсионная система предусматривает как обязательное, так и добровольное инвестирование в свою безбедную старость.

«Я, может, только жить начинаю -на пенсию выхожу»

Первый уровень - это солидарная система, где все средства, которые перечисляются предприятиями и застрахованными лицами в Пенсионный фонд Украины, сразу же выплачиваются нынешним пенсионерам. Как говорят в народе, работающий кормит пенсионера. Но с каждым годом на одного работающего всё больше и больше пенсионеров. А как быть студентам, у которых ещё нет ни работы, ни стажа, молодым мамам, не находящимся официально в декрете, или тем «заробитчанам», что трудятся на благо другой страны, но на пенсию в своей всё же рассчитывают?

Начиная с 16 лет люди без трудового стажа, а значит, не застрахованные в Пенсионном фонде, могут платить государству из своего кармана, чтобы потом получать пенсию.

- По закону это считается добровольным участием в системе общеобязательного государственного пенсионного страхования, - рассказывает Наталья Ерёменко. - Размер минимального страхового взноса зависит от минимальной зарплаты, которая умножается на тариф внесения в Пенсионный фонд Украины - 33,2%. С 1 декабря 2012 года при минимальном окладе 1134 гривны для того, чтобы получить один месяц трудового стажа, нужно заплатить 377 гривен.

Самостоятельно обеспечить себе пенсию таким образом решили более 1000 крымчан. Именно столько договоров, по данным Натальи Ерёменко, заключено на полуострове к 1 декабря 2012 года.

Второй и третий уровни пенсионной системы - накопительные. Накопительная система второго уровня подразумевает, что у каждого работающего будет свой персональный счёт для дополнительного пенсионного отчисления. Но пока эта система на Украине не работает. Специалисты ссылаются на необходимость бездефицитного бюджета, в котором сумма расходов полностью соответствует объёму доходов. Выходит, что пока перспектива получать сразу две пенсии от государства ещё очень туманная.

- Ждать, пока всё отрегулируют на законодательном уровне, я не собираюсь. Время идёт. Пенсия не за горами, - рассказывает начинающий бизнесмен Игорь. – Почему-то все привыкли считать, что молодёжь живёт одним днём, что нас совсем не волнует собственное будущее. Я уже два года откладываю себе на пенсию с помощью частного пенсионного фонда. Ещё и жизнь застраховал. Пусть говорят, что это - предрассудки, но так спокойнее. Вся Европа давно перешла на такую систему, а мы постоянно чего-то боимся и сомневаемся.

Система негосударственного пенсионного обеспечения, так называемый третий уровень, позволяет финансовым учреждениям нового типа формировать пенсионные накопления. Деятельность негосударственных пенсионных фондов строится на принципах добровольного участия граждан, работодателей и их объединений. Так можно свои сбережения и от инфляции защитить, и приумножить. Кто-то сам предпочитает заботиться о будущей пенсии, другим удобнее, когда эту обязанность берёт на себя предприятие. Тогда это уже будет корпоративный или профессиональный негосударственный пенсионный фонд.

Каждый месяц нужно вносить на свой счёт определённую сумму на протяжении нескольких десятков лет. К этой сумме постепенно прибавляется определённый процент. И вместо одной пенсии вы получите две, причём вторая - негосударственная - будет значительно больше первой. Удобство этой системы в том, что можно откладывать маленькими суммами, чтобы иметь сравнительно большой дополнительный доход в старости.

Кроме накопительной системы, страховые фонды предлагают и защиту от разных непредвиденных случаев.

- В отличие от банка мы предоставляем и страховку: в случае получения инвалидности, различных травм. Можно застраховать свою жизнь, - уверяет Зинаида Леонидовна, менеджер страховой компании. - С клиентом заключается договор. Он выбирает, как будет вносить средства: раз в месяц, раз в полгода или даже раз в год. Определяет посильную для себя сумму. Минимально нужно вносить 200 гривен. Например, если на протяжении 20 лет вы ежегодно кладёте на свой счёт 4263 гривны, то ваша ежегодная пенсия будет 6000 гривен. Предусмотрено и страховое покрытие в случае инвалидности или травмы в результате несчастного случая - 50000 гривен. Преимущество страховых компаний и в том, что клиент сам назначает срок выплаты пенсии. Он может быть на 10 лет раньше или позже установленного пенсионного возраста.

Аналогично и в негосударственных пенсионных фондах можно самому установить возраст, с которого начнется выплата пенсии – в 50 лет или позже.

Но, помня горячие 90-е, когда мошенники наживались на доверчивых вкладчиках банков и страховых компаний, настороженное отношение к негосударственным фондам сохранилось. Однако, как признались в одном из негосударственных пенсионных фондов, эти стереотипы рассеиваются. Молодые люди стали чаще обращаться в фонды за «второй пенсией».

Прозябать в 60 никому не хочется, как сказал почтальон Печкин из известного мультфильма: «Я, может, только жить начинаю - на пенсию выхожу». Но накопить на обеспеченную жизнь в старости, абсолютно не рискуя, невозможно. Чтобы не остаться у разбитого корыта, лучше выбрать надёжный банк, проверенный негосударственный пенсионный фонд или страховую компанию.