Как мы обычно представляем свою жизнь? Вот сейчас я молод – передо мной вся жизнь, все перспективы. Сейчас я постарше, но все еще полон сил и возможностей. У меня появилась семья, мне нужно поднакопить на машину, квартиру, дом, отдых. Дети подросли, теперь нужны средства на ВУЗ, на квартиру, машину, дом. А вот и внуки. Нужно и внучкам подарки купить, на карусели сводить.

 И в один прекрасный день вы понимаете, что тот момент, когда впереди «вся жизнь и все возможности» - уже прошел. Однако, ваша жизнь продолжается, и ваши интересы не угасли, и желания ваши по-прежнему с вами. Тем не менее кое-что все-таки изменилось.

Ваше здоровье уже не на прежнем уровне, и уже хочется больше отдыхать, чем работать, и хочется посвятить время себе и семье, а не карьере. Но есть ли у вас возможность продолжать вашу жизнь на прежнем уровне? Вы уже ушли с работы, и ваши доходы сводятся к пенсии (какова она будет и будет ли?), возможно ваши дети вам помогут (сколько их у вас? И смогут ли они обеспечивать одновременно себя, своих детей и вас?). Возможно, у вас остались некоторые накопления в банке на депозите, но на долго ли их вам хватит? И хватит ли их на все ваши потребности?

Как часто в свои 25, 35, 45 лет вы задумывались о том времени, которое неминуемо ждет всех нас в отдаленном (или уже не очень отдаленном) будущем? Боюсь, что не очень. Наше общество все еще находится под глубоким влиянием советских стереотипов. Наши бабушки спокойно работали в свои годы и знали, что при выходе на пенсию государство сможет обеспечить им достойный уровень жизни. И так оно и было в действительности.

Наши мамы тоже выросли с «подсознательным» знанием того, что «государство нас сможет обеспечить», поэтому лучше задуматься о настоящем – о будущем пусть пекутся другие.

И нас тоже никто еще не учил задумываться о своем будущем. Но обратите внимание на один очень важный вопрос: откуда у государства берутся деньги для обеспечения своих пенсионеров?

Давайте присмотримся внимательней к нашей системе пенсионного обеспечения. Уже много десятилетий в мире действует солидарная система пенсионного обеспечения. Что это означает? Это означает, что те люди, которые работают сейчас, отдают часть своих зарплат в виде налогов в государственный пенсионный фонд, и именно из этих отчислений нынешним пенсионерам платят пенсии.

А кто же будет зарабатывать на наши пенсии? Наши дети.

И вот когда мы будем пенсионерами, размер наших пенсий будет зависеть от того:

1) Сколько будут зарабатывать наши дети

2) Сколько из их заработка государство будет отчислять нам на пенсии

3) И главное (!) – сколько будет работающих людей по отношению к количеству живущих пенсионеров

Солидарная система была разработана в Германии в послевоенные годы. По тем временам это была просто гениальная система. Просто потому, что в те времена на 1 пенсионера в Германии приходилось 10 работающих налогоплательщиков. Во времена Советского Союза у нас была примерно такая же система. Еще в 60-70-х в СССР каждого пенсионера содержали 9 работающих.

Но времена изменились, и сейчас наша нация стремительно стареет. На 10 работающих в Украине приходится 9 (!) пенсионеров. И чем дальше, тем ситуация усугубляется.

С одной стороны, это говорит о положительных тенденциях в обществе: средний возраст людей увеличивается, благодаря современной медицине люди живут дольше, поэтому количество пенсионеров увеличивается. Но с другой стороны есть и негативная тенденция: остается все меньше и меньше людей работоспособного возраста, которые могут обеспечивать растущее количество пенсионеров.

Государство сейчас пытается выйти из кризисной ситуации, как может:

1. Повышаются налоги в пенсионный фонд: с каждой заработной платы компании отдают  в пенсионный фонд; с каждого оклада сам сотрудник отчисляет в пенсионный фонд; по 2-3% в пенсионный фонд отчисляют от всего, чего только можно: SMSки, мобильные звонки, товары, услуги. Буквально со всего государство пытается пополнить пенсионные фонды. Но все, на что пока хватает этих отчислений – это содержание огромного пенсионного аппарата и средняя пенсия в размере 1000 грн. в месяц.

 2. Государство повышает пенсионный возраст. Именно такой путь выбрала в свое время Япония – сейчас там пенсионный возраст 70 лет. Однако и это не самый эффективный способ.

 3. Государство придумало систему обязательного накопительного пенсионного страхования. Т.е. из каждой зарплаты на личный накопительный счет сотрудника будет отчисляться от 2 до 7%. Однако, если подсчитать сумму таких накоплений, то она получится более, чем мизерной: допустим, ваша зарплата 2000 грн. в месяц. Подсчитаем: 3% х 2000 грн. х 12 месяцев х 25 лет работы = 18 000 грн. Если Ваша пенсия в месяц будет примерно 500 грн., то этого накопления Вам хватит ровно на 3 года жизни. А если вы хотите пожить дольше? Или хотите пенсию большую, чем 500 грн. через 25 лет?... Кто тогда Вам ее обеспечит?

4. И тогда государство признало свою несостоятельность в вопросе пенсионного обеспечения, и помимо Закона «Про загальнообов’язкове державне пенсійне забезпечення» приняло еще один Закон – «Про недержавне пенсійне забезпечення».

Оговоримся заранее, что это именно тот способ, который сейчас используется в развитых странах наиболее широко. По общим данным в США пенсионное страхование имеет каждый второй сотрудник, в Европе – около 90% работающего населения обеспечивает свою старость при помощи этого вида накоплений. Мы же начали его внедрять только с 2004 года – именно тогда государство приняло закон о негосударственном пенсионном обеспечении и организовало ряд льгот для тех, кто пользуется этим видом накоплений.

Теперь же к сути вопроса. Что такое накопительное страхование жизни (лайфовое страхование)? В чем различия между страхованием жизни и рисковым страхованием?

Наверняка многие из вас сталкивались с различными видами рискового страхования: страхование автомобилей, имущества, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев. Суть этих видов страхования известна: вы определяете страховую сумму (рыночная стоимость автомобиля, квартиры, стоимость медицинских расходов или лечения), которую страховщик выплатит вам в страховом случае, и страховой платеж, который вы обязательно платите страховщику, и который значительно меньше страховой суммы. Если же страхового случая не наступает, страховщик остается с вашим страховым платежом, а вы утешаетесь мыслью, что, мол, «по крайней мере я был защищен все это время». Срок договоров, в основном, год.

Чем же отличается лайфовое (накопительное) страхование от рискового? Тем, что вы в течении 10-20 лет ежегодно вкладываете (платите) в страховую компанию заранее обусловленную сумму денег (минимальный ежегодный вклад составляет 2000 грн.) либо же больше или меньше – в зависимости от ваших возможностей и желания.

Эти деньги, во-первых, накапливаются на вашем личном счету и в конце срока договора выплачиваются вам вместе со сложным процентом инвестиционного дохода о котором речь пойдет дельше.

Во-вторых, эти деньги страховой компанией не складируются на счетах, а пускаются в оборот и инвестируются в надежные сферы бизнеса (законодательно определено, куда и в каких пропорция СК может инвестировать эти деньги) и получает инвестиционный доход.

В-третьих, этот инвестиционный доход, в соответствии с законом, делится между СК и вкладчиком в пропорции 15% и 85% соответственно.

В-четвертых, минимальный гарантированный ежегодный инвестиционный доход составляет 4% - эта сумма опять же закреплена в законе. Этот процент гарантирует защиту длительных денежных вкладов от инфляционных перепадов.

В-пятых, государство ежегодно возвращает вам сумму НДФЛ (15% налог от вашей зарплаты)  с той суммы денег, которую вы вложили по программе накопительного страхования жизни. Например, если вы ежегодно зарабатываете 10 000 долларов, то из каждой 1000 государство забирает у вас 15%, т.е. 150 долларов налога. Но если 1000 вы перечислили на программу страхования, то 15% от этой 1000 (т.е. 150 долларов) вам вернут на ваш накопительный счет. Т.е. помимо инвестиционной прибыли, которая поступает на ваш счет, государство будет ежегодно возвращать вам еще 15% от вложенной вами суммы. Это называется налоговым кредитом.

Ну и наконец-то, помимо накопления и получения инвестиционного дохода, страховая компания обеспечивает рисковое страхование вкладчика и его семьи.

Т.е. страховая сумма, определенная в полисе, («сумма ежегодного вклада» х «количество лет» + 4% ежегодного инвестиционного дохода) выплачивается не только в случае дожития вкладчика до окончания срока договора, но и в случаях:

1) Естественной смерти (по старости или болезни) вкладчика во время действия договора страхования – выплачивается полная страховая сумма;

2) Смерти в результате несчастного случая (травма, убийство и т.д.) – выплачивается страховая сумма в двойном размере;

3) Смерти в результате ДТП (гибель на любом виде транспорта – водном, ж/д, автотранспорте, воздушном) – страховая сумма выплачивается в тройном размере.

Таким образом, члены семьи, которые финансово зависят от вкладчика, будут обеспечены даже после его внезапной смерти.

Естественно, погибшего члена семьи вернуть невозможно, но если у него были малолетние дети, то по крайней мере они будут обеспечены не зависимо от превратностей судьбы. А это существенное преимущество лайфового страхования перед депозитными банковскими программами.

Так же существуют особые условия для вкладчиков, временно или постоянно утративших работоспособность – они освобождаются от обязанности ежегодно вносить страховые платежи, но при дожитии до окончания срока договора, ему выплачивают полную страховую сумму, даже если он успел внести лишь часть платежей. Помимо этого, после потери трудоспособности и до окончания срока договора страхования страховая компания выплачивает пособие вкладчику.

Почему именно страхование, а не депозиты и прочие банковские вклады?

У страховых программ перед банковскими вкладами есть ряд преимуществ. Как было указано выше, если человек планировал откладывать на депозит средства в течении 20 лет, а через 5 лет с ним что-то произошло, то его семья останется лишь с той суммой, которая уже накоплена. И то, ее выплатят только через полгода (если не больше) после смерти вкладчика. В случае же страхования жизни, семья не только получит сразу всю страховую сумму, определенную изначально полисом, но может в зависимости от обстоятельств, получить эту сумму вдвойне, а то и втройне.

Что касается надежности СК, которые занимаются накопительным страхованием жизни, по сравнению с банками, то СК:

1. К ним не могут применить процедуру банкротства. К банку могут.

2. Обязаны учреждаться тремя разными независимыми юридическими лицами, что обеспечивает тройную ответcвенность по вкладам.

3. Могут быть только обществами с полной ответственностью, т.е. учредители отвечают по вкладам всем своим имуществом.

4. Должны иметь уставной фонд минимум 1,5 миллиона евро.

 5. Проверяются государственными органами на предмет инвестиционной политики ежеквартально. Т.е. они обязаны инвестировать вклады только в те сферы бизнеса, которые регулируются законодательно и являются максимально надежными: банковские депозиты (не более 50% вкладов), ценные бумаги (не более 50%), банковские металлы (не более 10% вкладов), недвижимость (не более 20% вкладов). Эти отрасли не отличаются сверхприбыльностью, но являются надежными с точки зрения инвестирования.

6. Ежеквартально проверяются на наличие активов, которых в любой момент должно быть на 5% больше, чем всех обязательств компании перед вкладчиками. Это означает, что если в одночасье все вкладчики придут за своими вкладами, то у страховой компании средств будет столько, сколько необходимо + 5% от этой суммы.

7. Все свои риски страховая компания перестраховывает на международном рынке у перестраховочных обществ с рейтингом не ниже, нежели АА.

8. Эти же перестраховочные общества ежеквартально проводят проверки страховых компаний на предмет наличия активов и сбалансированной инвестиционной политики.

Люди часто вспоминают негативный опыт прошлых лет: воспоминание о сберкнижках у всех вызывает паническое отторжение самой идеи накопления. Но если бы Сбербанк СССР перестраховывал свои риски хотя бы в Munich Re, вероятно он рассчитался бы со всеми своими вкладчиками в срок.

Сколько это стоит? Смогу ли я себе это позволить?

Это стоит от 2000 грн. в год. Наиболее частый вклад - 5000 грн. в год. Итак, 5000 в год, это 417 грн. в месяц. Можно платить 1 раз в год, раз  в полгода или раз в квартал. 5000 грн. в год на протяжении 20 лет – это 100000. При обязательном инвестиционном доходе 4%. Средний инвестиционный доход страховых компаний на сегодня составляет не 4%, а 12-18% годовых. Минимальная сумма которая гарантированна вам по закону 100000 грн., этого хватит на 10 лет пенсии по 800 грн. ежемесячно. А если взять средний инвестиционный доход 12%, и учет так называемых сложных процентов то к окончанию срока действия договора на вашем счету может быть и 300000 грн.!

После окончания действия договора вы можете:

1. Забрать сразу все деньги

2. Заключить договор на ежемесячную выплату вам ваших денег частями.

3. Заключить договор ренты. Вся сумма остается у компании, но компания выплачивает вам годовые за пользование вашимим деньгами. Годовые могут составлять такой же процент как проценты по депозитам в банке, в соответствующей валюте. Вернемся к примеру 10% от $15000 = $1500 в год = $125 в месяц пожизненно! После вашей смерти ваш депозит получат выгодоприобритатели указанные в договоре.

Люди часто утверждают, что у них сейчас нет свободных денег на какие-то там вклады и накопления. Что вообще, они живут от зарплаты до зарплаты. Или напротив, что они зарабатывают столько, что лучше уж счет в швейцарском банке, чем страховая программа.

А уж если вы живете от зарплаты до зарплаты, вам еще больше необходима накопительная программа: если сейчас вам не хватает вашей зарплаты, то потом с пенсией будет еще сложнее.

К тому же если в жизни возникает непредвиденная ситуация – болезнь или другие непредвиденные расходы – люди находят средства. Они перераспределяют свои расходы и необходимая сумма находится.

Почему же к собственному будущему мы относимся так легкомысленно?

Почему наша собственная старость нам кажется чем-то отдаленно нереальным?

Почему мы не принимаем в расчет собственное будущее?

Ведь когда еще позаботиться о своем будущем, как не сейчас, когда еще есть силы, здоровье, возможности и, главное, время!

 Ведь с каждым годом у нас остается все меньше времени до «часа Х». Все меньше возможностей обеспечить себе не традиционную старость на 830 грн. в месяц, а «свободное время», как это называется за рубежом.

Ведь могут же иностранные пенсионеры позволить себе беззаботно прогуливаться с фотоаппаратом по нашим достопримечательностям!

Почему же наши пенсионеры влачат жалкое существование на пределе прожиточного минимума? И, главное, неужели и нас ждет такое же будущее? Не хотелось бы.

Думаю, пастор Шлаг был очень мудр, когда сказал, что «Молодость – это еще и средство обеспечить свою старость». Правда, осознал он это лишь будучи старым. У нас же есть время осознать это сейчас, когда еще есть время.

НАША СПРАВКА:   Согласно Закону Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении», на сегодняшний день существуют три субъекта, имеющих право осуществлять деятельность в этом сегменте рынка. Это в том числе и страховые компании, имеющие лицензию на страхование жизни.