Компании по страхованию жизни как одна из структур негосударственного пенсионного обеспечения

Составление плана собственной жизни – это для нас нечто новое. Все мы ходим, как говорят, "под Богом", и никто не может поручиться за собственную безопасность. Для того, чтобы человек из-за непредвиденных обстоятельств не попал в сложную финансовую ситуацию, и создано страхование жизни.

Какова роль компаний по страхованию жизни в негосударственном пенсионном обеспечении в Украине?

Пенсионная реформа, которая началась в январе 2004 года в Украине, предусматривает замену старой солидарной системы пенсионного обеспечения на новую трехуровневую пенсионную систему. Третий уровень – это негосударственное пенсионное обеспечение. Одним из субъектов негосударственного пенсионного обеспечения являются компании по страхованию жизни. Они предоставляют услуги по накоплению средств, их сохранению и приумножению, выплате дополнительной пенсии, и, что очень важно, – осуществляют страховую выплату в случае смерти или при наступлении несчастных случаев, чего не может быть в программах негосударственных пенсионных фондов и банков.

Почти депозит

Что такое накопительное страхование жизни? Если обобщить, то получается такая картина. Клиент заключает договор со страховой компанией на определенный срок и регулярно вносит платежи. По окончании срока договора, если с ним ничего не случается, он получает оговоренную сумму с процентами. Если же происходит страховой случай (смерть, инвалидность, увечье), он или выгодоприобретатели получают страховую сумму + накопленные инвестиционные проценты.

Срок действия программы накопительного страхования жизни от 10 до 20 лет. При этом имеется возможность продлить программу до "пенсии", то есть тело вклада будет продолжать приносить доход, жизнь человека будет застрахована, но ежегодный платеж уже вноситься не будет. Таким образом, ЧЕМ РАНЬШЕ человек откроет себе такую программу, тем более КОМФОРТНО сможет накопить себе БОЛЬШУЮ сумму, чтобы перестать активно трудиться и выйти на заслуженный отдых!

Накопительное страхование напоминает банковский депозитный вклад с пополнением. Отличие в том, что забрать деньги досрочно можно только разорвав договор, то есть остановив программу. При этом нет возможности забрать только часть суммы. Таким образом, данные накопления дисциплинируют страхователей в плане управления своими финансами. Если же владелец умрет в период действия договора, то выплата страховой суммы будет произведена выгодоприобретателям (это могут быть не только родственники!) втечение 15 дней. В любом случае, выгодоприобретателем по дожитию может быть тоже любой человек, не обязательно застрахованное лицо.

Страховая сумма накопительного страхования жизни зависит от планируемой суммы вклада, пола и возраста клиента + 4% гарантированной законом доходности. Также законом предусматривается увеличение вклада на сумму бонусов (инвестиционный процент). В любом случае, деньги клиента будут выплачены страховой компанией или ему, или выгодоприобретателям.

Страхование жизни. Краткое описание.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked) совмещены в одной программе.

В чем преимущества накопительных программ страхования жизни перед банковскими депозитами?

Основное преимущество страховых компаний перед банками и другими финансовыми институтами состоит в том, что страховщики предоставляют услугу, которая сочетает в себе две возможности: страховую защиту и накопление сбережений. Страховая компания гарантирует, что средства, которые планирует накопить клиент, он или его семья получат в любом случае. То есть, Страховщик в случае непредвиденных жизненных ситуаций выплачивает то, что люди только планировали накопить, а не то, что они действительно накопили. Ни один другой финансовый институт, в том числе и банк, не предоставляет такой возможности.

Договора накопительного страхования обычно заключаются на срок от 10 до 30 лет и позволяют начать с небольших сумм и вносить их в течение всего срока действия договора, постепенно формируя значительный капитал. При этом есть возможность выбрать удобную периодичность оплаты - поквартально, полугодично, ежегодно.

В чем отличие накопительного страхования жизни от других видов страхования?

Договора по страхованию рисков (страхование имущества, ответственности) обычно заключаются на один год. Страховые взносы уплачиваются единожды и составляют небольшой процент от страховой суммы. Они не накапливаются, не рассматриваются страхователями как инвестированные средства и не возвращаются им после окончания действия договора страхования.

Договора страхования жизни предусматривают, как правило, внесение страховых платежей в рассрочку на протяжении всего периода действия договора (обычно 10, 15, 20 и больше лет) с таким расчетом, чтобы на момент окончания действия договора величина накопленных средств равнялась бы страховой сумме по договору.

Во время действия договора происходит накопление страхователями средств, которые сохраняются и находятся в управлении в страховой компании. Характерно, что при любых обстоятельствах внесенные средства возвращаются застрахованному лицу или его наследникам, причем, с определенными процентами, в отличии от других видов страхования.

Какие гарантии по выполнению своих обязательств перед клиентами предоставляют страховые компании?

На сегодняшний день деятельность страховых компаний находится под жестким контролем со стороны государства. Контроль осуществляется Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины, которая ежеквартально проверяет правильность применения страховой компанией законодательства Украины и достоверность отчетности по показателям, которые характеризуют выполнение договоров страхования.

Для выполнения обязательств по страхованию жизни страховая компания формирует страховые резервы за счет поступления страховых платежей и доходов от инвестирования средств страховых резервов. Согласно Закону Украины "О страховании”, средства страховых резервов не являются собственностью Страховщика и отделены от его имущества. Эти средства не могут использоваться страховой компанией для погашения любых обязательств, кроме тех, которые приняты по договору страхования. Они не включаются в ликвидационную массу в случае ликвидации Страховщика и обязательно подлежат возврату застрахованному лицу или передаче другой страховой компании с его согласия.

У страховых компаний всегда есть партнер по перестрахованию – таковы требования Закона Украины «О страховании». Это служит дополнительной гарантией того, что компании платежеспособны и выполнят свои обязательства перед клиентами.

Почему выгодно страховаться в молодом возрасте?

Человек работает всю жизнь, потом выходит на заслуженный отдых и, часто, только тогда начинает размышлять, почему размер пенсии именно такой. Интересоваться этим вопросом лучше заранее. Один из распространенных на Западе способов обеспечить себе достойную старость — накопительное страхование жизни. Многие не осознают значения того, что страховые компании насчитывают проценты на сбережения по схеме сложных процентов. Сложный процент означает, что страховая компания начисляет процент (инвестиционный доход) как на взносы, так и на уже полученный инвестиционный доход. Поэтому даже незначительные, но регулярные взносы в молодом возрасте дают в результате существенные пенсионные сбережения.

Накопительное страхование жизни – это эффективный финансовый инструмент, благодаря которому можно запланировать свои расходы в будущем через 10, 20 и 30 лет.