Как накопить на достойную старость в Украине.

В большинстве стран мира люди имеют несколько видов пенсии: государственную и накопительную (приватную). У каждой страны своя пенсионная модель. В Украине механизм пенсионной реформы начал работать с 1 января 2004 года. Он также предполагает переход к трехуровневой системе.

Первой по объему у нас остается солидарная система выплат. Второй уровень реформы предполагает рост накопительной пенсии, но при обязательной государственной (солидарной) составляющей. И третий уровень – это система негосударственного пенсионного обеспечения.

Основная задача проводимой пенсионной реформы состоит в том, чтобы создать для работающих сегодня прочную основу сбережений и приумножения денег для дальнейшей выплаты им пенсий.

Вторая задача – найти источник выплаты пенсий нынешним пенсионерам и тем, кто выйдет на пенсию в ближайшие несколько лет, так и не успев создать собственный пенсионный фонд.

Как известно, в государственной накопительной системе (2-й уровень) не смогут участвовать те, кто старше 35 лет. Именно на поколении 40-50-летних закончится солидарная система в том значении, которое ей придавалось до сих пор. Сегодня эти люди обязаны помогать обеспечивать пенсией тех, кому за 60 и 70, а себе на пенсию они должны накопить сами.

Закон о государственном пенсионном страховании гарантирует пенсию в будущем всем, кто сегодня платит в пенсионный фонд. Но он дает только правовую гарантию, а для гарантии финансовой нужны «живые деньги». С ними проблема. Поэтому негосударственная система пенсионного обеспечения (3-й уровень) в ближайшее время станет основной. И накапливать себе на пенсию люди будут в банках, негосударственных пенсионных фондах (НПФ) и страховых компаниях, имеющих лицензию на страхование жизни. Кто лучше? Есть над чем задуматься…

НПФ – неприбыльная организация, в которой и прибыль, и убытки распределяются между всеми участниками. По закону Украины НПФ не гарантирует проценты дохода, но и не может быть объявлен банкротом. Страхование жизни не предусмотрено. Накопления возможны только в гривне. Начать получать пенсию можно на десять лет раньше или позже установленного в солидарной системе пенсионного обеспечения возраста. Разнообразие пенсионных схем позволяет выбрать оптимальную и для работодателей, и для студентов, и для членов семьи, желающих обеспечить будущее своих родственников.  

Банки. Деньги хранятся в виде долгосрочных депозитов. Это только накопления. Для того, чтобы к старости собрать определенную сумму, нужно попросту выбрать подходящее финучреждение, открыть счет и регулярно его пополнять. Но здесь есть проблемы возврата денег на случай, если банк «лопнет». По закону вам могут возвратить не более 150 тыс. грн. Если это пенсионный вклад, то забрать деньги невозможно. Как и в НПФ, их можно получить только в пенсионном возрасте.

Страховые компании. В них не только деньги накапливаются, но и дают социальные гарантии человеку. Вклады в СК обычно долгосрочные – в среднем 10-20 лет. Как правило, клиенты сами, исходя из своих возможностей, выбирают размер страховой суммы, от которой зависит и размер взносов. Их частота (помесячно, поквартально, один раз в год) оговаривается в договоре и тоже зависит от желания клиента. Существует и возможность досрочного расторжения договора (невозможно, как правило, в первые 1-3 года), но тогда страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на основании т. н. актуарных методик. По окончании срока выплат клиент может выбрать пенсию на определенный срок либо пожизненную.

СК по страхованию жизни обладают правом осуществлять выплаты пожизненных пенсий.

В накопительные страховые полисы включены дополнительные опции. Например, риск критических заболеваний, различных травм. Кроме того, существует опция освобождения от уплаты страховых платежей, если страхователь получил инвалидность 1 группы.

Как и в банке, в страховой компании можно накапливать на пенсию в любой валюте.

Разнообразие страховых продуктов и возможность гибкого подхода к каждому клиенту – одно из преимуществ страховых компаний по сравнению с другими участниками негосударственной пенсионной системы.

Виды пенсионного страхования:

- страхование ежемесячной пожизненной дополнительной пенсии;

- страхование ежемесячной пенсии на определенный срок;

- пенсионное страхование с одноразовой выплатой.

Страхование ежемесячной пожизненной дополнительной пенсии – ежемесячная выплата, осуществляемая в течение жизни пенсионера с момента достижения им пенсионного возраста. В случае смерти пенсионера наследники получают страховую сумму, размер которой определен договором страхования.

Страхование ежемесячной пенсии на определенный срок – ежемесячная выплата осуществляется пенсионеру в течение определенного им срока (10, 15, 20 или 30 лет) с момента достижения пенсионного возраста. В случае смерти пенсионера в течение срока действия договора страхования, страховую сумму получают наследники.

Пенсионное страхование с одноразовой выплатой – выплата страховой суммы осуществляется одноразово по достижению им пенсионного возраста. Кроме того, в течение срока действия договора страхования, с момента вступления договора и до пенсионного возраста, действует страховая защита жизни.