Три дороги к большой пенсии, - какую выбрать? Дорога третья – страховая компания.

 Речь пойдет о накопительных программах в компаниях страхования жизни.

 Сразу развеем обычно возникающую неясность в этом вопросе. Компании страхования жизни – это компании, которые занимаются только долгосрочными накопительными программами и программами пожизненного страхования пенсии. Различными  автостраховками, страховками жилья и пр. по «Закону о страховании» занимаются отдельные организации. Отличаются только тем, что в их названии есть просто страхование, нет сочетания «страхование жизни».

 Вот о том, как происходит накопление в компаниях страхования жизни мы и поговорим.

 1. Как это происходит.

В отличие от всех остальных программ, здесь вам предложат сразу определиться с суммой, которую вы планируете вносить ежегодно, периодичностью взносов и периодом накоплений (от 10 лет). И для начала действия программы нужно будет внести либо весь годовой платеж, либо половину, либо 1/4. Таким образом, вы определяете для себя периодичность взносов – раз в год, раз в полгода, или раз в квартал.

 Возможно, вы сразу напряглись - сумму нужно определить, обязательно вносить, да еще не меньше 10 лет. Никакой свободы! Но на самом деле жесткие обязательные условия действуют только первые 2 года. Дальше свобода уже предоставляется – можно изменить сумму платежа, периодичность, или вообще приостановить платежи. Можно даже прекратить программу и забрать деньги (но здесь действуют некоторые ограничения). Все это есть.

 Но самая главная фишка этой программы в том, что только она создает так необходимую для многих людей финансовую дисциплину. Ведь если говорить честно, у большинства людей самодисциплина по многим вопросам очень сильно страдает. Очень часто нам нужны внешние стимулы, и кто-то организующий, чтобы мы двигались даже по нужному лично нам пути.

Например, для большинства наемный труд, где четко расписано когда работать и что делать, создает  систему, в которой хочешь - не хочешь, а идешь и зарабатываешь. Именно поэтому многие начинания таких людей собственного бизнеса закончились ничем только потому, что не было «палки - погонялки».

Так вот,  программа накопительного страхования и может стать именно этой  палкой-погонялкой для того, чтобы вы действительно накопили себе ту сумму, которую  запланировали именно на пенсию, а не растратили по дороге.

 Предоставляется также возможность вносить деньги на пике своей жизни, когда деньги зарабатываются легко и  вы максимально активны, а потом оставить их в компании работать, т.е. приносить доход, до пенсионного возраста  на ваш выбор: до 55, 60,65 лет. Это значит, что лет 10-20 вы деньги вносите, а потом только наблюдаете, как растет ваш капитал.

 Есть   еще одна особенность у программ накопительного страхования. В них можно изменять валюту накоплений, т.е. если вы сегодня оформили в гривнах. а завтра решили, что погорячились, и вам очень хочется копить в евро, то одним простым письмом в компанию этот вопрос решается. Меняйте хоть каждый год!

 2. Как зарабатывает компания

Конечно, как и в других инструментах, деньги работают и приносят прибыль. Отличие от предыдущих инструментов в том, что страховая компания сама распоряжается инвестированием денег и кровно заинтересована в том, чтобы доходность была максимально высокой. Ведь во - первых, по «Закону о страховании» компания должна гарантировать доходность не менее 4 % на весь период, а значит ее нужно обеспечивать. Во - вторых, опять же в соответствии с законом, 15% от полученной прибыли компания забирает себе, т.е. это те деньги, ради которых вообще работает страховая компания жизни. Ведь, как и банк, страховая компания – это бизнес, задачей которого является управление деньгами клиентов, приносящее максимальную прибыль.

 Какое это дает преимущество для клиентов? Пусть невысокая, но гарантированная прибыль на протяжении 10-20 лет – это уже очень важно, т.к. вы точно не потеряете свои деньги. Заинтересованность компании в том, чтобы ВАШИ деньги приносили максимальную прибыль, обеспечивает очень разумное управление деньгами. Кстати, даже «Закон о страховании» в этом помогает, ограничивая те сферы, в которые может инвестировать деньги Страховая компания жизни.

 3. Какие есть риски?

У вкладов в компании  страхования жизни есть только одни риск – невысокая доходность. Риск этот есть, но его можно избежать, изучив историю деятельности компании. Ведь есть компании, которые стабильно дают ежегодную прибыль не менее банковского депозита.

 Банкротство таких компаний практически исключено, и это подтверждается существующей мировой статистикой, по которой за последние 100 лет страховые компании жизни не банкротились. Были случаи, когда компании уходили с рынка, но вклады клиентов всегда перекупались другими подобными компаниями. Это значит, что клиенты ничего не теряли.

 Низкая доходность может быть лишь потому, что деньги вкладываются в самые безрисковые проекты, ведь нужно гарантировать прибыль. Потому этот вид инвестиций считается самым надежным. Дело в том, что когда речь идет о создании капитала для пенсионных выплат, рисковать деньгами нельзя. А рынок инвестиций по своей природе достаточно рискованный. Но вот удалось придумать такой единственный инструмент, в котором возврат денег гарантирован.

 И, напоследок, еще одна особенность компаний страхования жизни, которой нет в других инвестиционных кампаниях, и которая очень существенно влияет на надежность вкладов. Речь идет об обязательном  наличии у каждой компании страхования жизни сильного партера – перестраховщика. Перестраховщик – это обычно более мощная компания мирового уровня, которая берет на себя часть обязательств по выплатам компании страхования жизни. Другими словами, если компания не сможет по финансовым причинам выплатить клиенту деньги, то в силу вступает договор с перестраховщиком,  и он выполняет свою часть обязательств. Возможно, это будет не все 100 %, а например 70%, но, тем не менее все деньги вы точно  не потеряете. Но это уже на самый крайний случай.

 Это очень коротко о накопительных программах и их отличиях. Советуем каждому как минимум разобраться с механизмом работы программ компаний страхования жизни, т.к. рано или поздно практически каждому придется столкнуться с необходимостью выбирать для себя страховую компанию жизни. Почему? Объясняем:

 На Украине меняется Пенсионная система. Так вот в соответствующих законах четко сказано, что где бы вы ни накапливали себе деньги на пенсию – либо в обязательной государственной накопительной системе, которая планируется в скором времени вводиться, либо в банке, либо в НПФ, в любом случае пожизненную пенсию может выплачивать только страховая компания жизни. Поэтому если вы планируете позаботиться о более высокой пенсии, а не ждать тот мизер, который может гарантировать солидарная система, то вам рано или поздно придется познакомиться с такой организацией, как Страховая компания жизни.

 Рекомендуем начать  в первую очередь с накопительной программы. И сейчас объясняем почему.

 1.Сразу заключается долгосрочный договор, что придает вашим намерениям серьезность, т.е. вы действительно настроены накопить себе именно на пенсию.

 2.На весь этот долгий срок дается гарантированная доходность. Причем эта гарантия не фиктивная, а продуманная и заложенная в саму систему работы страховых компаний.

 3.Заключив договор, вы попадаете в систему. Теперь о вас будут заботиться и постоянно напоминать о взносах, чтобы вы не забыли отложить очередную сумму на такую благородную цель

 4.У вас есть ограничения по доступности к вашим деньгам. Это не позволит мимолетной слабости разрушить ваши благородные планы. Что делать, человек слаб!

 5.Одновременно с накоплениями вы получаете и финансовую защиту для своей семьи, причем очень серьезного размера. А это значит, что при любом жизненном раскладе компания выплачивает все, что планировалось накопить! Повторю еще раз: не то, что уже накопил, а то, что планировалось! Такого нет ни в банке, ни в НПФ.

 6.И последнее – только здесь вы получаете финансовые гарантии выплат от очень крупных зарубежных финансовых учреждений - перестраховщиков. Именно это придает стабильности вашим инвестициям в нашей нестабильной стране.

 Именно эти 6 пунктов придают инвестированию в страховые компании преимущество перед другими возможностями.

 На этом о накопительных программах все. В следующей статье будет обобщено все сказанное и подведутся некоторые итоги.