Жить в уверенности.

В условиях всеобщей социальной незащищённости становится актуальным поиск гражданами с ограниченными финансовыми возможностями вариантов решения проблем связанных с обеспечением жизненных циклов своих семей. Граждане, которые не испытывают финансовых трудностей, также пытаются решить возможные проблемы, которые могут возникнуть сейчас или в будущем.

Мы будем говорить о том, что в жизни каждого человека есть различные риски и этими рисками нужно, а главное можно управлять. И одними из финансовых инструментов являются различные виды страхования, пенсионные накопления, разумные инвестирования.

Вы, наверное, неоднократно встречались с негативной реакцией людей на слова «страхование», «страхование жизни», которые полагают, что если застрахуешься – будет беда. Однако исследования, которые проводят различные институты, показывают, что страхуют риски и страхуют жизнь оптимистичные и жизнерадостные люди, планирующие жить долго и счастливо, но рационально мыслящие и понимающие, что от «тунгусского метеорита» или от автокатастрофы никто не застрахован, и никто потом должным образом не позаботится о близких и любимых.

Исследования показывают, что застрахованные люди живут дольше, потому что страховка убирает из жизни человека стрессовые элементы от неуверенности в завтрашнем дне. И ещё. Когда говорят, что в словах «страхование» или «страхование жизни» корень «страх», ответ один: «страхование» - это неудачный перевод английского insurance, которое происходит от слова «уверенность».

Живите в уверенности…

Цели страхования жизни.

Основная цель – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного.

Дополнительная цель – защита рисков.

Как работает страхование жизни?

Страхователь платит страховой платеж, рассчитанный актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни. А страховщик, в свою очередь, по договору  обязуется на внесенные деньги обеспечить защиту страхователю, заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого в докризисные времена составляла 14-17% в гривне (в т.ч. 4% гарантированных).

Следует отметить, что страховые компании, согласно Закона Украины «О страховании», гарантируют инвестиционный доход в размере до 4%, а остальные бонусы – начисляются страхователю по результатам инвестиционной деятельности страховой компании.

Виды страхования жизни.

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.

К ним можно отнести классическое страхование жизни и смешанное (накопительное) страхование жизни на случай смерти или дожития.

Смешанное страхование жизни также может включать страхование от несчастного случая.

Классическое страхование жизни.

Договор классического страхования жизни заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному выгодоприобретателю компенсацию за потерю. При классическом договоре страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти. Заключая данный договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал, например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут и сами пока не работают.

Договор страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее одного года.

Накопительное страхование жизни.

Договор накопительное страхование жизни — это вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.

Риски, которые покрывает страхование жизни.

Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, и т.п.

Страховые случаи по программе накопительного страхования жизни.

дожитие до окончания срока страхования;

смерть застрахованного (может быть «по любой причине»);

смерть застрахованного в результате несчастного случая, ДТП (страховая сумма, как правило,  удваивается);

потеря здоровья и нетрудоспособность от несчастного случая (инвалидность).

От чего зависит стоимость (тариф) в страховании жизни.

В страховании жизни страховая премия зависит в первую очередь от возраста, пола и здоровья застрахованного. При определении стоимости страхования жизни используются таблицы смертности. На основании этих таблиц рассчитывается ожидаемая дисконтированная величина страховой выплаты. Уже обычно после этого вносится поправка на здоровье застрахованного, а также учитываются прибыль, которую должен получить страховщик и его расходы (поправка на здоровье застрахованного имеет куда больше влияние, чем в других видах личного страхования).

Почему выгодно страховаться с молоду. По материалам книги "Сбережение жизни", Владимир Авдеин, независимый финансовый советника.

Создайте себе капитал к завершению карьеры, чтобы интересно и «вкусно» прожить золотую пору свой жизни. Если мне нужен капитал в миллион рублей, я могу:

1.      20 лет сберегать 50.000 руб. каждый год, или

2.      5 лет сберегать по 200.000 руб. в год, или

3.      2 года сберегать по 500.000 руб. в год.

Что проще?

Ясно, что первое. Сберегать понемногу легче, и продуктивнее - за долгий срок сбережений капитал обрастет солидными процентами. Откладывая начало сбережений - упускаем время, усложняем себе задачу, теряя инвестиционный доход. Какой же смысл откладывать начало сбережений?

Рядом с моим домом автосервис. При входе объявление: "Ремонт машин старше 5 лет - наценка 10%, старше 10 лет - 20% к прейскуранту". Если вдуматься - логично; авто стареет и ржавеет, запчасти - проблема. Ремонт усложняется.

Стоимость полиса страхования жизни зависит от возраста человека. Чем моложе человек - тем дешевле полис. Кроме того, при открытии полиса заполняется медицинская анкета - ведь выпуская полис, страховщик берет под защиту вашу жизнь и здоровье.

Со временем организм изнашивается, возникают болезни и проблемы. Как и за ремонт несвежих авто, за полис страховщик попросит хорошую надбавку. Вам это нужно?

Откройте полис раньше!

Тарифы по накопительному страхованию жизни.

Тарифы по накопительному страхованию жизни составляют 4-10% от страховой суммы и зависят от:

·         возраста (чем моложе страхователь, тем ниже тариф);

·         пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин);

·         набора рисков и программы страхования (исключительно риск смерти, накопление, смерть по любой причине или инвалидность).

Законодательство.

Деятельность в сфере страхования жизни обеспечивается рядом Законов и законодательных актов, в частности:

·         Налоговый кодекс;

·         Закон Украины «О страховании»;

·         Закону Украины "О хозяйственных обществах";

·         Постановление Кабинета Министров Украины от 29 апреля 1999 г. № 747 "Об упорядочении деятельности страховых брокеров".

Критерии выбора страховой компании.

Следующие критерии :

·         Величина компании;

·         Способ инвестиций капитала фирмы;

·         Опыт в предлагаемой сфере деятельности;

·         Прибыль компании;

·         Контроль компании;

·         Выполнение обязательств по отношению к клиентам.

Как открыть программу накопительного страхования.

Для открытия программы важны:

·         Добрая воля;

·         Возраст страхователя и застрахованного лица;

·         Страховой период;

·         Цели;

·         Наличие финансирования;

·         Паспорт, свидетельство о рождении для ребёнка, ИНН, др.

Почему страховая компания лучше для накопления денег на будущее, чем банк.

·         Защита от взысканий (накопления не подлежат конфискации);

·         Налоговая скидка (компенсация государством Страхователю части уплаченных страховых взносов);

·         Финансовая защита близких, а также ее увеличение, на протяжении всего времени формирования капитала;

·         Финансовая защита Страхователя на случай временной или постоянной нетрудоспособности, или заболеваний; 

·         Инвестиционный доход может быть большим, чем в банках;

·         Банк может обанкротиться.